Blockchain är allt raseri, men investerings- och adoptionsnivåerna är fortfarande små droppar i ett stort hav. För att få tekniken att leva upp till sitt löfte behöver vi ett större inflöde av investerare och vardagliga användare.

Är banksektorn, som redan visar tecken på ansträngningar under störningar i blockchain-störningar, det bästa stället att börja? Den här artikeln undersöker hur kryptobanker kan överbrygga klyftan mellan var vi är och vart vi behöver gå.

Krypto … Banker?

Du vet att en bransch går nästa nivå när den får sin egen banksektor. Eller så kan ordspråket lätt gå. Eftersom det hittills inte har varit så många industrier med förmågan att skapa ett alternativt banksystem. Men då är blockchain inte bara en annan bransch: det är ett helt nytt paradigm.

En kryptobank, cirka 2013, definierades som:

… en onlinetjänst för lagring av kryptovalutor (som bitcoins och litecoins).

I den snabba världen av krypto har denna definition sedan utvecklats till en mycket mer sofistikerad lösning som omfattar mycket av de tjänster som erbjuds av traditionella banker..

Således kan idag en kryptobank, enligt denna författares definition, definieras som:

Ett blockchain-driven alternativ till att flytta, lagra, odla och låna ut pengar med kryptovalutatillgångar istället för traditionell fiatvaluta.

För närvarande är begreppet kryptovaluta som ett hållbart alternativ till statligt utfärdad och kontrollerad fiatvaluta är fortfarande ett främmande koncept. Med introduktionen av kryptobanker lägger detta till ett helt nytt lager av komplexitet.

Den första frågan är naturligtvis om en kryptobank kan motivera sin existens genom att förbättra konventionella banker. Följt av uppfattningen om sådana institutioner verkligen är nödvändiga (eller till och med en bra idé) när hela idén kring krypto är att göra bort mellanhänder.

För att försöka svara på dessa frågor tittar vi först på hur kryptofinans har vuxit för att ge bankerna en chans för sina pengar och varför traditionella konsumentbanker inte uppfyller kundernas behov.

Uppkomsten av kryptofinans

Beroende på ditt perspektiv står finanssektorn inför antingen en möjlighet eller ett hot.

Källa: CoinTelegraph

Populärt sett är kryptovalutor fängslande av monetära fantasier i miljoner. I inkomst, detta sträcker sig in i miljarder. Sedan dess födelse 2008 kan Bitcoin vara väl på väg att (en dag) ta om världens total penningmängd.

På blockchain-affärssidan samlade ICOs globalt totalt nästan 4 miljarder US-dollar 2017. Bara under första och andra kvartalet 2018 samlades ytterligare 6,3 miljarder US-dollar genom denna nya insamlingsmodell, överträffar de totala insamlade medlen 2017.

Kryptovärlden är en snabb rörelse. För bara några månader sedan, JPMorgan Chase VD Jamie Damon förklarade Bitcoin en bubbla och varnade för att han skulle “skjuta på plats” någon anställd som handlar med kryptovaluta innan han utfärdade ett uppföljningsmeddelande om att “Bitcoin är verkligt.”

I företagets senaste årsredovisningen, Det är dock klart att banken är medveten om att blockchain utgör ett affärshot för finanssektorn:

Både finansinstitut och deras konkurrenter utanför banken står inför risken att betalningshantering och andra tjänster kan störas av tekniker, som kryptovalutor, som inte kräver någon förmedling..

Medan Dimon personligen hade haft den uppfattningen att kryptovaluta inte är annat än tulpanmani, räknar hans företag det som en kraft att räkna med:

Pågående eller ökad konkurrens kan pressa priser och avgifter för JPMorgan Chases produkter och tjänster nedåt eller orsaka JPMorgan Chase att förlora marknadsandelar.

Från traditionella (ensidiga) gyllene år till en (rättvis) banbrytande morgondag

En annan dag, ett nytt fall för blockchain. Det är kärnan i det som gör att den nyfunna industrin liknar att spela i en Hollywood-blockbuster: det finns oändlig action och spännande tomter som är tillräckliga för att få ditt huvud att snurra. För dem som står i framkant av branschen som proffs och som investerare, hackas en tydlig väg ut från det som tidigare var en ogenomtränglig djungelfästning som traditionellt endast var reserverad för de rika och skattemässigt mäktiga.

Kryptovaluta och blockchain har kontinuerligt släppt intäkter från traditionella aktiemarknadsinvesteringar. Tillsammans ger de riskkapitalismen en chans för sina pengar, vilket får många att spekulera i ”döden av” sådana konventionella finansiella vägar.

Men med bara en spekulerad 1% av världens befolkning som för närvarande investeras i blockchain-teknik är det tydligt att de rosfärgade glasögonen som industrins insiders ser på framtiden har en lång väg att gå till att bli ett vanligt modeaccessoar.

Ja, blockchain kommer och det lämnar ingen sten orörd. Men i en värld där alla från framåtblickande pionjärer till förändringsavvikande eftersläpare måste rymmas för att omfamna sådan revolutionär förändring, är det enklaste sättet att äta en elefant fortfarande en bit i taget.

För tillfället är elefanten i rummet (som måste fångas innan den kan kokas) en enda fråga, ofta lämnad outtalad: hur förenar vi en bransch som är så banbrytande att artificiell intelligens, Sakernas Internet och virtuell verklighet alla industrier omfamnar det som sin saknade länk, med det faktum att de flesta av världens befolkning antingen är omedvetna om dess existens eller helt förbluffad och förvirrad av den?

Vi gillar CryptoKitties, men vi behöver bröd

Utöver landet av surr och hype (som visserligen har varit betydande aktörer i den uppmärksamhet som överförs på blockchain), finns det ett kungarike som utgör grunden för varje branschspecifik eller agnostisk utveckling: behöver. I avsaknad av att lösa ett verkligt behov är allt annat än en förbigående modefluga. Självklart beror själva anledningen till att blockchain-tekniken är så störande som den är på grund av dess förmåga att lösa det hittills olösliga.

Men för att röra oss förbi A (för så mycket som vi skulle vilja säga till oss själva annars har vi verkligen inte ens nått B än) och få världen ombord, vi måste täcka Allt våra baser, inte bara de som tillfredsställer våra Bright Shiny Object-aptit. Vi måste fokusera på behov.

Våra behov är många, och blockchain har potential att tillgodose stora poäng av dem. För närvarande gör de lovande nystartade företag vi följer vågor med löften från alla branscher de strävar efter att störa. Men tills de mognar så att de visar de förändringar de lovar att genomföra håller vi alla andan lite och hoppas (och ber, när våra portföljer börjar sjunka nedåt) att resultaten kommer att matcha de pengar vi lägger där blockchain-startups ‘ munnen är.

Ändå finns det en bransch som i grund och botten omvandlas. (Och vi behöver inte vänta med att se vad – ursäkta ordlek – krusningseffekter det har på världen som vi känner den … det händer i realtid.)

I blockchain-universum, med sina mäktiga kryptovalutahjältar som har ställt sin plats mot traditionell ekonomi sedan 2008, är Battle of the Banks en viktig pågående händelse.

Det händer precis så att mitt i detta ansikte kan bankväsendet innehålla svaret på en utbredd adoption.

Ingen Wo / Man kvar: Blockchain-förordningen

Vi har sett Big Banks namn och skämt kryptovaluta, bara för att vända och lista det som ett stort affärshot. Vi har fått kreditkortsföretag att blockera vår förmåga att köpa krypto (en nykterande påminnelse om att vår kredit och dess mästare äger oss). Och centralbanker i otaliga länder har varnat (om inte direkt förbjudet) investerare att undvika Big Bad Wolf som är detta hotfulla koncept av oreglerade digitala valutor som svarar varken staten eller banken..

Che Guevara i oss står alla stolta: Vi är motståndet. Det är vi som skapar och formar en morgondag som erbjuder alternativ, långt ifrån dagens bankmonopol.

Som alla band av förändringsföretag är vi 1%. Och vi kan inte göra det ensamma. Inte på den skala som behövs för att helt omvandla hur saker görs i varje land och varje industri på planeten. Vi behöver de andra 99% för att komma ombord.

Och för det måste vi sakta ner våra metaforiska rymdskepp och låta häst-och-vagnarna hos våra långsammare bröder hitta parkeringsplats innan de kan följa med på joyriden. När allt kommer omkring kan vi inte förvänta oss att de flyger upp för att möta oss; de rider på Colt, inte Pegasus.

Bitcoin kan vara en viktig drivkraft i blockchain-antagandet ur ett investeringsperspektiv, men dess begränsningar i verkliga applikationer betyder att det inte exakt är vår bästa utmanare i loppet att få den genomsnittliga personen till blockchain för att svara på ett konkret behöver.

Och det finns få moderna behov så universella som bank. Bankverksamhet har positionerats som ett icke-förhandlingsbart behov i över 600 år. Medan kryptovaluta har visat oss att detta “behov” är mycket mer av en illusion än vad vi har lett till att tro, för de flesta av oss står illusionen fortfarande starkt. Det är genom denna dörröppning som vi kan fånga 99% uppmärksamhet. Möt dem var de är och visa dem sedan alternativa dörröppningar.

På tal om behov, inom bank, har vi några som vi anser vara avgörande: flytta, lagra, odla och låna pengar. Hur går det nu när blockchain skakar upp saker?

Flytta pengar

Om du har ett bankkonto har du ett inbyggt husdjur: bankavgifter. Även om det är utan tvekan liten och obetydlig på mikronivå, desto högre antal digitala pappersräkningar som du har, desto mer betydande blir dessa avgifter när du börjar flytta dem in och ut från dina konton.

För obankrad, detta utgör ett ännu större problem sett i ljuset av överföringar som skickas runt om i världen. I en situation där varje cent räknas är det en sorglig situation att avstå så mycket av det för “privilegiet” att överföra det från en part till en annan.

Som blockchains mest kända applikation har kryptovaluta visat för oss att detta faktiskt är, onödigt. Varför betala så mycket till en tredje part (under en utdragen process) när du kan sänka avgifterna avsevärt genom att genomföra en direkt (och omedelbar) end-to-end-transaktion?

Lagra pengar

I den gamla världen hade européerna lagt sina system för dem. Alla, från feodala herrar till kammarinnor, hade sin del att spela, och sa att delen var ganska mycket deras för livet, villigt eller inte. Den nya världen såg amerikanerna bygga ”det fria landet”, där framtiden kunde skrivas om baserat på ens uppfinningsrikedom och intelligens istället för arvet och (för) förmögenheter som brukade låsa en person in i en roll under hela sin livslängd. Kopplingen som denna historielektion har med bank och kryptovaluta är mer relevant än du kanske tror.

Fram till nyligen förstod ett sparkonto att tjäna mindre pengar-sparande ändamål. Istället är det genomsnittliga kontot som en bank hänvisar till som ett “sparande” -konto – med kontokostnader som är lägre än ett överförings- eller byteskonto – bara den moderna motsvarigheten till att lagra pengar under din madrass..

En del av det kan vara för en regnig dag, men majoriteten av sådana medel kommer att betala för allt från grillade ostsmörgåsar till filmbiljetter, och det som kallas ett “sparande” -konto är faktiskt mer ett lagringskonto.

Idag är det emellertid inte längre en märklig syn (åtminstone på sidan av staketet där de av oss initierade till en värld av kryptobete) att se någon Lagra pengar i deras kryptovaluta plånböcker och flytta det till sina bankkonton bara när de vill använda det för en icke-kryptovänlig betalning.

Visst, vissa dagar är krypto värt mer än på andra, beroende på vilken riktning pilen svänger, men att lära sig att känna sig bekväm bland osäkerhet är en färdighet att se. I denna nya värld av global finansiering skrivs regler om från början och uppåt.

Växande pengar

Om bara våra föräldrars upprörda “Tror du att pengar växer på träd?” var en verklighet. Men detta är inte chokladfabriken, och i den verkliga världen måste Willy Wonka investera sina pengar på det gammaldags sättet: aktiemarknaden, fastigheter, eller – vänta, var det en Oompa Loompa med en ICO i handen ? Det här sättet, folkens!

Inledande mynterbjudanden – de saker som investerarnas drömmar är gjorda av. 2017 var ett år som gick in i historien när pengar flödade i mynt efter mynt efter mynt, vilket gjorde det möjligt för otaliga startteam att bygga The Next X på blockchain.

2018 kan ha sett en betydande avslappning (eftersom saker verkligen blev lite galna), men vi är inte i närheten av att se detta död. Raka motsatsen. Aldrig tidigare har den genomsnittliga investeraren haft förmågan att investera i framväxande teknik som börjar med så lite som en investering på 0,10 USD.

Flytta över, riskkapital. Stå åt sidan, första offentliga erbjudanden. Det finns ett nytt barn på kvarteret (kedjan) och detta block är på väg mot månen.

Låna ut pengar

Utlåning. Finns det något annat ekonomiskt koncept som vi har ett större förhållande mellan kärlek och hat? Allt från vårt hus till vår bil till – när det behövs – vårt kassaflöde är föremål för att be en annan part (vare sig det är vår bror eller banken) för en kontantinjektion för att ha råd eller betala för våra behov och behov.

Lån kan göra oss fria (om syftet med vår utlåning kommer att säkerställa god avkastning, till exempel att starta ett lönsamt företag), eller det kan vara den döda fällan som våra föräldrar varnade oss för och skapa en spiral av skuld som blir Bottenlös håla. Sedan urminnes tider har banker varit de som håller oss förslavade. Kan blockchain ge en ny dimension till festen?

Att banka eller inte banka, det är frågan

Krusning tog bankvärlden med storm och gör en bra fall för banker att säga nej till SWIFT och ja till XRP för gränsöverskridande betalningar. Stora banker som Goldman Sachs och Morgan Stanley flyttar för att öppna sina dörrar för digital valuta för en digital värld. De Rothschilds, Rockefellers, och George Soros lägger till kryptovalutahandel i listan över familjevänliga aktiviteter. Även för traditionella institutioner, som de i bankvärlden, verkar ordspråket klara: anpassa eller dö (och däremellan förlorar mycket potentiella intäkter).

Sedan starten 1397 har banker befunnit sig i en avundsvärd position. Begreppet pengar är så intimt förankrat i bankväsendet att man inte ens kan säga att bankerna har haft ett ”monopol” på finansiering. För den moderna världen i stort har pengar i stort sett kommit till likvärdig bank.

Den enda konkurrens som en bank har mött har varit andra banker.

Förvaringsbankerna har haft över pengar har blivit obestridliga, och allmänheten nästan motsvarar pengar med sina banköverherrar. Om inte för den globala finanskrisen 2008 eller bankkandaler så ofta, som Wells Fargo som nyligen utbröt, kan vi väl bli förlåtna för att glömma att begreppen är, beroende av varandra. Inte alls så beroende som vi tror.

Och sedan kom blockchain, och resten skrivs historia när vi pratar. För första gången i historien kan finansiella kunskaper aktivt välja huruvida en bank ska involveras i deras monetära affärer eller inte. En större gnista för att inspirera en helt ny era av samhällsutveckling hade knappast kunnat begäras.

Meet Me in the Middle: Bridging the Gap

Detta leder oss tillbaka till vår ursprungliga diskussion: hur går vi från 1 till 100?

Den genomsnittliga personen är inte en ekonomisk våghals och inte heller en banbrytare som testar de senaste och största tekniska innovationerna för att nå marknaden. Tack vare den tid och det outtröttliga engagemanget som gjorts av kryptovaluta- och blockchain-communityn ser vi en stadig spridning av investeringstakten på alla världsmarknader.

Medan investera i blockchain är en sak, att anta dess användning i vardagen är en helt annan sak. De flesta människor, om de frågas, misslyckas fortfarande med att förklara användbarhet. Vad branschen behöver är att erbjuda konsumenterna tydliga, lättförståeliga, intuitiva och användarvänliga lösningar som tillgodoser deras behov.

Även om det är glitz- och glam-användningsfall som tenderar att få mest medieglans, är vi bäst tjänade med att börja med grunderna när man tittar på hur man implementerar tekniken i våra lagerstandardrutiner. Det bästa sättet att koka en groda är trots allt att sätta den i vatten vid en temperatur som den är van vid.

Eftersom pengar är det som får världen att gå runt, och den regerande uppfattningen är pengar + bank = 1, är sektorn den exakta platsen att leta efter behov att fylla. Naturligtvis är det vad blockchain har gjort hela tiden. Men hur tar vi den nyligen (och inte så nyligen) omvandlade från att investera i kryptovalutor och ICO: er för att göra blockchain till en ingrodd del av deras dagliga? Svaret kanske bara ligger i kryptobankens uppkomst.

Uppkomsten av Cryptobank

Cryptobanking är ett koncept som tar traditionella finansiella tjänster och placerar dem för kryptoåldern. Vi lever i dynamiska, ständigt föränderliga tider, och blockchain har fört en livskraftig lösning på den skrikande skam som många av oss visste vi levde men var hjälplösa att förändra: det faktum att våra system, liksom våra institutioner, är arkaiska.

Innan vi utforskar innebörden av en kryptobank, låt oss ta ett steg tillbaka och överväga menande av ordet “bank”.

En banks uppgift är att förse kunder med finansiella tjänster som hjälper människor att bättre hantera sina liv. När tekniken utvecklas och konkurrensen ökar erbjuder bankerna olika typer av tjänster för att hålla sig aktuella och locka kunder. … Detta säkerställer att du får ut det mesta av din nuvarande finansinstitution.

En kryptobank skulle då ge kunderna finansiella tjänster som hjälper människor att bättre hantera sina kryptovalutaportföljer … och deras liv (för kryptovaluta blir en lika stor del av våra “liv” som fiat).

Dessutom skulle en kryptobank hjälpa dig att få ut mesta möjliga av att använda en enda tjänst (t.ex. kryptobanken i fråga), vilket står i skarp kontrast till den nuvarande standarden för hur det känns att använda 30 olika tjänsteleverantörer för varje 2 altcoins. I sin tur skulle ett sådant tjänsteerbjudande locka kunder inte bara till kryptobanken i fråga utan även, om de spelar sina kort rätt, till kryptovaluta och blockchain som helhet.

Även om det är tidiga dagar ännu (för blockchain såväl som begreppet en kryptobank) är detta ett koncept som säkert kommer att få dragkraft inom en snar framtid.

Hur kan en kryptobank se ut? Det som följer är en titt inuti Lendo, en blockchain-start som på grund av sina speciella tjänsterbjudanden fungerar som ett bra exempel på hur en kryptobank fungerar.

Fallstudie: Lendo

Låt oss se över vår bankchecklista och tillämpa den på cryptobanking. En kryptobank bör kunna flytta pengar, lagra pengar, växa pengar och låna ut pengar.

Lendo erbjuder alla dessa och fungerar därmed som den perfekta fallstudien för att föreställa sig en väg mellan kryptovalutans nuvarande campingplats i den finansiella utkanten och en värld där en “bank” inte längre innebär endast den 621 år gamla känslan av ordet.

Lendo verkar i fintech-rummet. På ytan erbjuder de vad många andra blockchain-fintech-företag släpper ut på marknaden och arbetar under vad du skulle betrakta som ett löpande konto:

  • En kryptoplånbok med flera valutor, tillgänglig på Android, iOS och som en webbapp
  • Ett bankkort, länkat till din plånbok, för att spendera dina kryptovalutor när som helst och var som helst

Ta med följande i mixen, och det blir mer intressant men är fortfarande ett sätt bort från att kvalificera sig för “cryptobank” -status:

  • En global global handel med kryptovalutahandel kopplad till ditt medföljande kort och plånbok

Kanske kommer detta tillägg oss närmare en kvalificerande definition?

  • Ett sparkonto som belönar kontoinnehavare för att hålla Lendos ursprungliga symbol, ELT, ur cirkulation varje månad till månad.
  • Ett handelssystem som gör det möjligt för företag att acceptera betalning i någon av de ovan nämnda valutorna, med en möjlighet att omvandla till fiat omedelbart eller behålla en procentandel eller hela beloppet i krypto

Slutligen finns det här. Den stora kahunan. Elementen som driver hem “Aha!” ögonblick: det finns trots allt ett liv – växande och blomstrande – efter konventionell bankverksamhet!

  • Ett kreditkonto, bestående av ett konventionellt kreditkort där Lendo-tokens kan “lagras” (dvs. används som kreditgaranti) utöver Bitcoin, Ethereum och Litecoin, med fler tokens som ska läggas till i framtiden
  • En fiat-lånefacilitet från ackrediterade långivare som använder dina kryptovalutatillgångar som säkerhet, den senare som kommer att lagras i Lendos toppsäkerhet kylförvaring och djupa kylvalv. Hela processen kommer naturligtvis att drivas av kraften i oföränderliga smarta kontrakt
  • Ett säkerhetskonto som gör det möjligt för dig att lagra din krypto i Lendos kylförvaringsvalv

Ja, äntligen är det Bitcoin du hodling värt mer än dess vikt i guld eller dess framtid som en förmögenhetstillverkare. På en marknad där många av oss har pumpat vilka extra pengar vi har i det här myntet eller det, varför lida medan vi väntar på att drömmen om att slå Lambo-status ska bli verklighet? Vid nuvarande räkning, låneansökningar via Lendo-plattform sammanlagt 122 415 120 euro, vilket indikerar att kryptobanker kanske bara är bankens nästa våg.

Lendos framtida expansionsplaner inkluderar möjligheten att

  • köpa fastigheter
  • investera i fastighetsfonder
  • investera i strukturerade fonder
  • köpa noterade obligationer

Alla är ungefär lika bankorienterade som det blir. 

Enligt VD David Honeyman:

Vi lever i en digital värld där enastående teknik som smartphones har blivit helt vanligt. Och ändå motstår vissa människor fortfarande digital valuta. Om vi ​​började på en tom duk och någon föreslog idag att vi skulle använda papperspengar och metallmynt som kärnplattform eller värdesystem för affärsverksamhet, skulle de skratta åt. Adoption av digital valuta och alla dess relaterade kryptobankingstjänster måste ta en hållbar väg framåt. Lendo syftar till att vara bron mellan kryptovärlden och vanliga finansiella tjänster, förena innovation med tradition och ge konsumenten det bästa av två världar.

Slutsats

Jag efterliknar denna känsla i nästan varje bit jag skriver (och det är inte tack vare att jag åker på hype-tåget, utan för att fakta stirrar oss i ansiktet): blockchain är långsamt och med överraskande smyg, förvandla ansiktet på majoriteten av våra branscher. Inte alla kryptoanvändare använder krypto för att avskaffa mellanhänder till varje pris. Cryptobanks sträcker sig sedan över två till synes motsatta världar: En som har regerat i århundraden och en som stadigt får dragkraft som ett alternativt finansiellt system.

Konceptet med en kryptobank, även om den fortfarande är i sin linda, är en segerrik vinnare för principen om individuell suveränitet inom banksystemet.

Fall i punkt: 2012, vi definierat en “suverän medborgare” som “någon som tror att han eller hon är framför allt lagar.” Idag ska vi omfamning det som “begreppet egendom i sin egen person, uttryckt som en persons moraliska eller naturliga rätt att ha kroppslig integritet och vara den exklusiva kontrollen över sin egen kropp och liv.”

Tack vare blockchain jämställer vi till och med själv suveränitet med begrepp som rätten att äga våra digitala identiteter.

Behöver vi banksystemet? För tillfället absolut. Ska det ha ett absolut monopol över världens pengar och primära finansiella tjänster? Absolut inte.

Relaterat: Störa Disruptor: 6 Spännande Blockchain Fintech Startups